10 能一勞永逸,才是真正的財富

窮人想翻身致富,需要〔第四種收入〕

 

凡人心所能想像並且相信,終究能夠實現。

 

──拿破崙‧希爾(Napoleon Hill;成功學之父)

 

有一則新聞說,一所學校想招考四名老師,結果報名人數多達一千多人,有很多還是流浪教師,遠從別的縣市趕到學校報名的。

還有根據主計處發布的資料,光二○○八年一月到四月,剛出校門的初次求職者,失業人數已經高達七萬七千人;至於所有失業人數中,更有高達三成三,是因為關廠歇業或業務緊縮的因素而導致失業。從以上數據可以看出需求與供給有嚴重失衡的趨勢。

可是面臨失業率愈來愈高的社會形勢,我還是會聽到很多父母告訴自己的孩子:「你怎麼可以不工作?我們一定要工作才有收入啊!」、「工作不順遂是必然的,你就多加班、多努力,就能讓上司看到你的成就了。」、「你看現在這個行業這麼熱門,你讀大學一定要選擇……科系,以後才不會找不到工作。」、「找不到工作就繼續找,是不是因為你的理想薪水開太高,才讓人不敢用你?」

更讓我感觸良多的是,有時候約朋友下午出來喝咖啡,朋友總會抬起頭看看天色,感嘆一句:「我好久沒有看到下山前的太陽了。」因為他們每天早出晚歸,連假日都得加班。

有個朋友還創下連續一個半月沒和自己五歲的小孩說到話的紀錄,因為小孩還沒起床他就得出門,等他回到家,小朋友都睡著了。他最擔心的是,會不會有一天小孩醒來看到他,開口叫他叔叔……

我們的社會教育一直告訴我們,人生不可能不勞而獲,事實上也很少人可以不勞而獲,加上工作難尋,很多人甚至願意壓低薪資,壓榨自己的腦力和勞力來換取工作,以致於我們多數人已經開始陷入「辛苦工作-->辛苦找工作」以賺取工資收入的輪迴,終生陷入貧窮。可是你有沒有想過,雖然我們不能不勞而獲,卻可能一勞永逸?

 

四種收入模式

所謂「一勞永逸」指的是,你不需要一輩子為工作付出,因為你只要投資一段時間和努力後,未來即使不工作,也能得到源源不絕的收入。

如果我們依目前社會普遍的收入狀態,大概可以將收入分成以下四種:

 

1.上班族領薪型

這類型的收入情形是工作第一個月領第一個月的薪水,工作第二個月領第二個月的薪水……每個月都為了當月的薪水而辛苦工作,可是這些辛苦卻無法累積,因為一旦不工作了,薪水立即歸零。

 

2.業務業績型

這類型的收入情形是「有業績才有收入」。工作第一個月依當月業績領取收入,第二個月業績重新歸零,要再從頭打拚,工作第三個月,還是為了收入在拚業績。收入高高低低不穩定,業績好,收入就高,業績不好,收入就少,一旦沒有業績或考核過不了,收入當然也歸零。

 

3.中小企業老闆、創業型

這些經營者如果投入的資金少,規模小,獲利就無法提高;如果投入資金大,經營風險也大増,獲利機會雖然増加,但成本回收期長,不見得能短期損益兩平。加上經營收入時高時低,很難維持穩定狀態,老闆往往會因公務而無法脫身,很難擁有自由運用的時間。

 

4.持續收入型

這類型的收入,簡單一句話就是辛苦一陣子,收入一輩子」,因為這種收入結構在一開始時,必須付出時間和精力來建構持續收入系統,但只要系統建構完成了,就能靠系統運轉來獲取收入,即使有一天你無法工作,收入還是源源不絕。像系統收入、長期投資效益、房租收入等都屬於此類。

很多富人都利用OPT(other people’s time)、OPM(other people’s money)、OPR(other people’s relationship)三個要素,來建構自己的持續收入系統,也就是借用大家的時間、金錢和人脈,使系統能夠建構完成。

所以許多大企業家不會自己浪費時間去學製程、企畫,而是聘請許多一流高手成為自己的左右手,透過他們的管理和方法,使企業績效蒸蒸日上。這種借力的方式,使富人擺脫單打獨鬥的命運,除了一開始建構系統時,努力較多、收穫較少外,一旦系統建構完成,就能擁有穩定而持續的收入,還能持續擴大系統,使收入持續累積成長,達到倍増的效果。

我鼓勵大家經營的,就是第四種收入。因為這類型的收入才能讓你的人生有保障,也才能達到致富的目標。

我知道很多人現在或許是上班族或業務,如果馬上放棄工作將會使生活陷入困境,所以我並不要求大家一定要離開現有的工作,但是你可以透過下面的「財富五分法」,逐漸調整你對錢的分配方式和收入結構模式。

 

財富五分法,讓錢擁有最佳效益

財富五分法的意思,就是將你每個月的薪資劃分成五等分:

 

1.家庭支出

收入的百分之六十用在家庭支出,例如平日開支、子女教育費等等。

 

2.投資帳戶

收入的百分之十用於可以長期持有的投資帳戶,不要再把錢存放在銀行裡,通膨在我們有生之年時將會持續發生,把錢放在銀行裡,儲蓄利率經常追不上通膨速度,因此大家應該要有「存款基金/股票化」的概念,將錢轉而投資基金、股票等容易變現,且可以長期持有的投資標的上,才能有穩定且正向成長的持續收入。

 

3.學習成長帳戶

收入的百分之十用於學習成長,提升自己的專業能力和自我學習。彼得‧杜拉克曾經說過,我們現在的專業,將是兩年後的知識,四年後的常識,如果我們不再向上學習,很快會被時代的洪流所淹没。

 

4.快樂帳戶

收入的百分之十用來建置快樂基金,完成自己一直想做的事,例如到各地去旅行,買下自己一直希望擁有的東西。

 

5.助人奉獻及孝親帳戶

收入的百分之十用於助人奉獻及孝親尊長上。除了回饋尊長,有能力幫助別人、回饋社會,是人生中很有意義的事。日本知名的推理小說作家森村誠一說:「幸福愈與人共享,它的價值愈増加。」一句話將助人奉獻的精神描寫的淋漓盡致。

當然,你也可以視目前收入微調這些分配,例如你認為目前沒有餘力損助太多,可以調低助人的比例,將這個部分挪的投資帳戶或學習成長帳戶中。

不管你如何調整,有三個原則是一定要遵守的:

 

1.先存錢、再花錢

每個月一定要強迫自己將各種投資項目先預留下來,其他的才是拿來支出的費用。雖然很多人會認為每個人的錢拿來花都不夠了,哪裡還能存下錢來?但我希望大家要有一個觀念,如果擁有財富和自由人生是一件重要的事,那麼,就不該只拿「剩下來的錢」投資不是嗎?

 

2.省下錢,去投資

做任何花費時,不管是遇到打折或其他回饋所省下來的錢,都不應該再將它花在其他支出上,這樣的話根本不算省下錢來。我們必須把它放入長期投資帳戶內,只有這樣,這筆錢才能替你創造更多的持續收入,也才能讓省下來的錢發揮最大效期。

 

3.撥時間,建系統

了解對錢的分配方式後,別忘了最重要的目的是改變收入結構,希望大家能有這個共識:「全家至少要有一個人賺持續收入」,因此應該盡快撥出零碎時間來建構系統,才能有計畫的轉變你的收入模式,朝M型富人一步步邁進。


 

11 開店是壓死窮人的最後一根稻草

不對的事,不值得努力去做好

 

只有當你做對的事時,

財富才會像影子一樣緊緊跟著你,趕也趕不走。

 

──蕭登‧艾德森(Sheldon G. Adelson;美國金沙集團老闆)

 

有個科學家做了一個實驗,他把一隻養蠅和一隻蜜蜂,個別放在玻璃瓶子裡平放著,瓶底朝著光亮的地方,窄窄的瓶口則朝著較暗的地方,上面沒有加蓋。

這時奇妙的事情發生了,只見向來有優越方向感的蜜蜂,不停朝光亮的一方飛,而且屢不爽,不到五分鐘,蜜蜂的翅膀已經殘破不堪。

而蒼蠅先是在裡面繞了一圈,接著不到十秒,馬上找到出口,重獲自由。

這幾年大概是因為經濟不景氣,常常有一些朋友會跑來問我:「景富啊,我想要加盟便利商店(或是火鍋店、咖啡店……),你覺得怎麼樣?」

我了解他們認真想要為未來打拚的心情,但我還是會請大家再多加考慮。因為他們想要加盟的行業,雖然現在看起來發光發熱,但是只知道朝著光亮的地方飛,卻很可能陷入蜜蜂撞牆的困境中。

 

生意好,人倒;生意不好,店倒

其實,近年來我真的有不少朋友去加盟便利商店,希望能在十年內賺到一筆財富,以後好好過退休生活。可是其中一個朋友來對我說,開店一年半到現在,他們夫妻倆每天至少有一個必須站店十四個小時以上。如果工讀生臨時出什麼事要請假,更要忙著調班、排,或親自上陣。

他還告訴我,前陣子有個新聞,說有位夜班的工讀生因為心情不好,傳簡訊給老闆請假後,也不管老闆有沒有回應就自顧自的離開,結果整家店就這麼燈火通明的鬧空城,嚇得我朋友晚上也睡不好。

現在,他和老婆都有胃痛的毛病,還因為生活作息不正常而經常失眠,平日也沒有休閒生活,連在台灣旅行都沒辦法,更別說出國遊玩了。

更慘的是,半年前同一條巷子居然又開了一家同的便利商店,離他的店才不到一百公尺,朋友當時氣急敗壞的詢問總部,總部的回應取然是「現在這個市場這麼競爭,我們不開,別人也會開,與其這樣,不如我們自己先占下這個點,影響才不會太大。」

所以半年來,朋友店裡的業績至少下降兩成,幾乎快入不敷出,但約一簽就是十年,他只能盡量精簡人事,和太太無奈的咬牙苦撐。他苦笑告訴我:「這十年賺下來的錢只能先留著,準備以後去榮總報到。」

我有另一個朋友曾經加盟前幾年熱極一時的「葡式蛋塔」,當初加盟時,店前每天大排長龍,加上媒體發酵的因素,實在讓他賺了一大筆,誰知道才短短幾個月,消費者的新鮮感和熱潮沒了,他每天在店裡趕蒼蠅、蚊子,不到一年,店也關了,還得賠給屋主一大筆違約金,最後算一算,才發現連成本一半都還沒賺回來。

 

生意再好,還是會倒

不過大家也別以為只有生意不好店才會倒。

我認識一對專門為人做設計裝潢的夫婦,因為設計風格多樣化,讓他們從開店以來就廣受歡迎,訂單已經排到三年後。可是,去年他們卻負債跑路了!

原來,他們的訂單雖多,卻沒有一個好的管理作業流程,加上天氣因素常會使工程延宕,結果請工人、買工具的錢付了,客戶的款項卻遲遲收不到,最後要給上游廠商的錢愈欠愈多,為了不被黑追殺,只好遠走他鄉。

我有個親戚是開個人工作室的,專門為書籍插畫、排版,客戶多得不多了,案子多的時候,一天只能睡三個小時,終於有一天,他被父母發現昏倒在電腦桌前,人倒了,工作室當然也倒了。

像前面提到的這幾種賺錢方式,並不是人人可為的,也不保證能有持續收入,如果沒有一套完善的流程和發展規畫,往往會過著大前研一所說的沒有時間、沒有金錢、沒有休閒的「三無人生」。

我曾經在《商業周刊》看到一篇文章,裡面談到的不是「三無人生」,而是「三贏人生」。所謂的三贏人生,也就是你可以做自己喜歡的事,而且事業成功,同時對社會又有貢獻。

如果是你,你要選擇三無人生,還是三贏人生?

可是我最近看到一個經濟部發布的數據,發現大家都在朝「三無人生」的方向走。

因為這個數據說,光是二○○七年一月到十一月這段期間,台灣就有四萬多家公司倒閉,比九二一地震、SARS期間的數量還多,創下歷史新高,可是大家還是奮不顧身的往這個方向跑。

雖然靠開店致富的確是一個誘人的念頭,我當初打算從業務轉換跑道時,也曾經考慮要自己創業開店。可是經過一段時間的觀察統計,我發現一件很糟糕的事:一間新開店家的存活率,十年後在同業中大概只有百分之二。而且就算你打敗其他九十八家店,一樣在過「鐵門沒開就沒生意」的日子;如果店面是租來的更慘,歇業一天就賠一天。而且開店時日子不好過就算了,當你辛苦十幾年決定退休的那一刻,就代表收入歸零的日子來臨了。

巴菲特在回憶當初經營保險業的心得時曾經說:「依我們過去的經驗顯示,要『找到』一家好的保險公司並不容易,但要『創立』一家更難。」

不管是不是開保險公司,創業原本就不是一件簡單的事,許多M型窮人還會因為對金錢的觀念不佳而過度投資,導致負債一生。

金融鉅子摩根曾經提到,他父親過世前只交待他兩件事,而這兩件事就使他成就了大事業:

第一,別人都在做的事,你要想想看不做可不可以?

第二,別人都不做的事,你要想想自己能不能做?

這兩句話也是我想送給大家的。

「開店」、「創業」雖然是邁向財富之路的其中一個選擇,但是當某件事情是人們一窩蜂都搶著做的時候,等於是大家自願跳進紅海裡彼此廝殺,最後可以擊敗對手、幹掉老手而成功出頭的機率並不大。我希望大家能慎重考慮,千萬不要讓開店成為壓死自己的最後一根稻草……


 

12 富人享受人生,窮人忍受人生

你的價值觀,決定你的M型財富指數 

使人生變成重擔的不是歲月,而是恐懼。

 

──約瑟夫‧F‧紐頓(Joseph F. Newtown;哲學家)

 

當你聽到某個有錢人又到哪個七星級飯店渡假一個月、包下哪個小島、買下哪間豪宅時,心裡頭是什麼滋味?

在我還沒開始建構持續收入系統時,每次看到這類新聞,都會忍不住對朋友說他們這些人真奢侈,然後趁沒人留意時,開始衡量自己有多少積蓄,這種積蓄可以讓我到哪裡渡一個月的假?

做白日夢雖然很美好,不過只要一想到回來以後要背負工作、客戶全部跑掉的風險,我還是只能把偷空渡假的念頭擺一邊,繼續忍受當時沒日沒夜、只有客戶沒有親人、朋友的生活狀態。

後來有一次,我去拜訪一位開公司的朋友時,剛好有個主管走過來和他討論一些事情,主管離開後,我問朋友:「這位主管感覺還不錯喔!說話、報告都挺有條理的。」

朋友笑一笑:「當然,他在公司十年了。」

「哇!有十年的經驗,做事效率一定很好。」

「呃……其實對我來說,他只有『十次一年的經驗』。因為這十年來,他都沒有進步。」

這句話,讓我的心態產生了轉變。

如同我這個朋友說的,不只這名主管,很多員工都只是為了賺錢而上班而已,大家只會為了賺取薪水而拚命忍受,卻從來不積極爭取自己想要的東西,久而久之就抑制了自己進步的空間。

 

忍受只會讓人生道路愈走愈窄

有一戶人家,全家人都非常懶惰,爸爸要媽媽做家事,媽媽不想做就叫女兒做,女兒不想做就叫弟弟做,弟弟也不想做,就叫小狗做。

有一天,家裡來了一個客人,他一入門發現居然是小狗在做家務,忍不住驚訝大喊:「狗會做家事?」小狗就說:「他們都不做,只好叫我做。」

這下客人更驚訝:「你會說話?」

「噓!小聲點,要是被他們發現我跟你說話,他們恐怕會叫我順便接電話。」

 

連續好幾年受到「美國年度企業家獎」以及各種企業經營獎肯定的范德士先生說:「我們或許對於自己所做的事業不滿意,或是對自己生活所發生的事不覺理想,但是我們會因為原本已有的習慣或害怕失去,而不去做改變。」而結果就是,我們不但沒有辦法更快樂或更成功,問題和壓力還會持續並且擴大。

除了問題無法解決,大家還會盡量掩蓋自己的才華,以免工作愈來愈多,結果不管工作幾年,就像前面提到的那位主管,「只有十次一年的經驗而已。」

這種忍受,只會讓自己的人生道路愈走愈窄,也愈來愈沒有實力和競爭力,不但無法致富,還會離致富之路愈來愈遙遠。

 

「渴望享受人生」是最大的進步動力

我最近收到一封網路流傳的信件,標題是「有錢人與窮人的思維大不同」,其中有一欄,寫到這兩種類型的人看待金錢的方式:

 

窮人 

富人 

我不富有的原因,是因為我有孩子

我必須富有的原因,是因為我有孩子

賺錢的時候要小心,別去冒風險

要學會管理風險及判斷

我沒有能力

我會想辦法培養能力及充分借力

這東西我買不起

我要想辦法將它買下來

貪財乃是萬惡之源

貧窮才是萬惡之本

錢對我來說不重要

錢能幫助我實現人生價值

我為了賺錢努力工作

我要讓錢及系統為我工作

這是一個貧窮的世界

這是一個富有的世界

窮人與富人的思維有極大的差異 

 

大前研一在《OFF學》的一開始就說,很多人為了保有眼前的工作,每當提到遊玩、休閒的話題,他們總會說自己沒時間、沒心情,然後繼續勤奮工作。

問題是,「只知道忍受的話,不管到什麼年紀,這種生活模式還是不會有任何改變的。等到退休了,就算有一些時間和金錢,也不會徹底享受休閒生活,最後,只有在漫無目標、慵懶的生活中,結束自己的人生。

他說,真正「有能力的人」,是可以超越工作範疇,能夠享受並讚賞人生的人。

據說,被喻為「期貨天王」的吉姆‧羅傑斯在五歲的時候,為了得到想玩具,已經開始靠著賣花生賺錢。等他再大一點,為了一圓環遊世界的夢想,他選擇鑽研股票和債券,然後終於在二十八歲時,和另一位投資大師索羅斯成立「量子基金」。十年內,因為他們的用心經營,基金居然升值達到百分之三千三百六十五,於是羅傑斯在三十八歲時退休,並開始駕車環遊世界,還因為他總共行經地球六大洲、橫越六萬五千零六十五哩,而被列入金氏世界紀錄中。

事實上,忍受人生並不會讓你變得更好,「渴望享受人生」,才可能讓你有不斷進步和追求持續收入的動力。

我想,認識我的人都知道,我曾經寫下五十個人生必到的景點,以前這對我而言真的是奢望,但現在,我最少三個月就會出國一次,看盡世界的風景。

林肯說:「你不能沒有任何改變,而要求生活有所不同。」

只有決定改變、致力改變,才能讓你的人生真的有所不同。

 

 

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