07 窮人只做選擇,不會判斷

M型窮人只有油門和煞車,M型富人則擁有方向盤,輕輕鬆鬆就能主導未來

 

沒錯,你腳下的路是別人走出來的。

可是,它並沒有要你到別人那裡去。

 

──拉馮‧W‧愛默生(Ralph W. Emerson;美國評論家)

 

阿爾卑斯山上住了一個獵人,他養了一隻聰明的老鷹和一隻會說話的鸚鵡,老鷹可以幫他狩獵,鸚鵡則陪他解悶。

某天獵人高高興興的帶著老鷹和鸚鵡到市集採買,可是途中滑了一跤,原本停在他肩上的老鷹因為受到驚嚇,飛起時利爪不小心把獵人抓成大花臉。

獵人被抓破臉後勃然大怒,忍不住向鸚鵡數落老鷹的不是。

鸚鵡趁機對獵人說:「我看這隻老鷹平時就一臉驕傲,說不定牠是故意要給你下馬威。仔細想想,雖然牠平常能幫你打獵,但主要還不是要靠你出力?我看你也別靠老鷹了,不如養幾隻溫馴的雞,你打獵時,雞在家裡忙生蛋、孵小雞,還能抓去市場賣,這不是一舉兩得嗎?」獵人心裡想想也是,就在市集上用老鷹換了五隻雞。

可是回到山上後,獵人沒有老鷹的幫忙,根本無法在空曠的阿爾卑斯山區掌握獵物行蹤,結果好長一段時間只有零散收穫。而且冬天到了,不習慣山區氣候的雞不但沒有如期繁殖,反而在嚴冬中一隻隻倒下。

最後,窮途末路的獵人只好把鸚鵡也宰來吃,卻依然撐不過嚴寒而凍死……

 

故事裡的獵人,因為聽信鸚鵡的話把老鷹賣了,卻沒考慮到自己會因為抓不到獵物而餓死;而鸚鵡更沒想到,當獵人生活陷入困境,自己就是第一個被的。

這就好像管理大師彼得‧杜拉克說的:「人們最常犯的錯誤和盲點,就是把一個連鎖事件,當成一連串的獨立事情來看待。」

這句話不只在管理學上成立,用在多數人對財富的觀念上,更是絲絲入扣。

就好像故事中的獵人聽從鸚鵡的建勇往直前一般,大家通常會在別人提供的機會中做選擇,卻不曾判斷那些提供意見的人,到底有沒有這方面的專業?或是他們是不是真的因為這個機會而獲得成功?這是一連串和你後來會不會成功環環相扣的過程,但是卻很少人仔細思考。

其實我們都知道,如果你想考大學,就要問那些考上大學的人的經驗;你想成為經商人士,也要懂得去問那些成功的企業家,而不是去聽那些沒考上大學的人發表意見,或是根本沒做過生意的人批評經商的壞處。他們根本沒經歷過,怎麼可能知道過程和結果好不好?

可是我卻常常遇到有人在建構持續收入系統初期,竟然會聽從一些不專業,或根本沒有相關成功經驗的人提供的意見,然後放棄建構系統。這種只會選擇眼前標的,卻不懂判斷全面局勢的作法,正是許多人無法真正致富的重要關鍵。

 

培養綜觀全局的判斷力

那麼,富人的優越之處到底是什麼?我想下面這個故事可以讓大家有所了解:

 

有位優秀的商人某天告訴他兒子:「我幫你找到結婚的對象了。」

兒子說:我自己會決定要娶誰,不勞你費心。」

「但這女孩可是比爾‧蓋茲的女兒喔!」

「哇!這樣的話,那就……」

隔了幾天,在一個聚會中,商人走向比爾‧蓋茲:「我要幫你女兒介紹一個好丈夫。」

「我女兒還沒想嫁人呢!」

「但我說的這位年輕人,可是世界銀行的副總裁喔!」

「哇!這樣的話,那就……」

接著,人又去見了世界銀行的總裁:「我想介紹一位年輕人來當貴行的副總裁。」

「我們已經有副總裁,短期內也不會有缺。」

「但我說的這年輕人,可是比爾‧蓋茲的女婿喔!」

「哇!這樣的話,那就……」

最後,商人的兒子娶了比爾‧蓋茲的女兒,同時當上世界銀行的副總裁。

 

這個故事告訴我們,真正的富人總能進一步操控全局,讓自己的「判斷」和構想成真。這種綜觀全局的能力,能確知事件的關鍵性並加以運用,就是富人致富的秘密。

 

你擁有的是實力還是蠻力?

古希臘哲人說:「沒有判斷的選擇是蠻力,能正確判斷才是實力。」

所以,現在請大家好好思考下面這些問題:

你是不是常常選擇眼前獲利比較好、看來穩定的工作,卻不曾判斷這個工作未來十年的發展?

你是不是常常受專業人士鼓吹,進行許多你其實並不了解也無法做任何客觀判斷的投資?

當你原本穩定且賺錢的投資,例如基金、股票突然開始賠錢時,你是不是會十分恐慌,甚至馬上放棄這項投資?

諸如此類的選擇不停在我們的人生中發生,但大家可能不知道,當我們做出這些選擇時,都只是憑著一股衝動在做決定,並沒有經過理性的充分判斷。

我記得在數學上有一個著名的命題,一般稱為「誘餌效應」,大家不妨參考下圖。

 

 

中心的圓圈,哪一個大?

 

 

哪一段線條比較長?

 

第一次面對這兩個問題,多數人的立即反應,通常會認為右邊的圓圈中心大於左邊的;左邊的線條比右邊的長。

但是事實上,不管哪一個圖,兩邊的圓圈中心是一樣大小,兩邊的線條是一樣長短的。

那麼,為什麼看起來會有差距?

原來在圖形內有個誘餌,它利用額外的線條來引起視覺誤差;而題目中還有一個更大的誘餌,因為它直接問大家「哪一個大?」、「哪一個長?」,造成多數人認為非在其中選一個不可的心態,最後甚至連拿尺來量一下都不肯,就做出衝動式的選擇。

同樣的,多數人會選擇有做有錢、沒做沒錢的工作,並不代表世界上只有這種賺錢模式,而是因為擺在大家眼前的都是這樣的工作機會,多數人便從中選擇一個工作來賺錢度日,沒去想其他的可能性,也沒去想選擇這份工作以後,自己的未來是否有保障?

想擺脫這種衝動式的選擇,我會建議大家在做任何選擇前,都問自己三個問題:

 

1.為什麼我必須在這些選項中做選擇?──確定目標

2.除了這些選項,我有沒有其他選擇?──挖掘更多方法

3.做不同決定後,勝算如何?會不會比較好?──判斷局勢

 

華倫‧巴菲特說:「針對未來的預測,雖然不能讓我們認清未來,卻可以讓門認清當事人。」一個人對局勢的預測和判斷,當然不可能百分之百準確,但這些判斷,卻代表了他的實力致富能力。

窮人之所以庸庸碌碌,並不是因為不努力,也不是他們沒本事,只是他們從來不知道,那些M型富人們,從來不會只在被限定的項目中做選擇。


 

08 別再把貧窮病毒傳給下一代

富人之所以有錢,往往來自從小的習性和環境教育

 

即使是小小的開銷也要警戒。

因為,小小的洞,也會使大船沉沒。

 

──富蘭克林(Benjamin Franklin;美國科學家)

 

有一個爸爸很喜歡喝酒,每天工作前,他都會去鎮上的酒館喝上一杯才上班。這天,天上下著雪,他和往常一樣走向酒館,但是走著走著,他總覺得後面有人在跟著他,回過頭一看,才發現跟著他的是自己年幼的兒子。

看到爸爸回頭,兒子興奮的大叫:「爸爸,你看!積雪這麼厚,讓我可以踩著你的腳印前進呢!」

爸爸心頭一震,心想:「如果再這樣走下去,他不就跟著我到酒館了嗎?」

從此以後,這位爸爸改掉了喝酒的習慣,再也沒有去過酒館。

 

二○○七年時,花旗銀行、財金智慧教育推廣協會等金融機構,曾經合作進行一項大規模的財富商數調查,對象是台灣的高中職學生和大學生。這裡說的財富商數,是指每個人對財富的定義以及理財觀念的正確性。

結果發現,台灣學生的財富商數平均只有五十六分,偏遠離島地區的學生,平均分數更只有四十六分,他們不但對投資理財、保險、稅賦的認知薄弱,也缺乏風險和財務規畫等觀念。

政治大學商學院院長周行一說:「人一生的成功,是由一個個對的決策所累積出來的;是否能成功致富,也是由一個個對的投資決策所形成的。」

換句話說,當一個人沒辦法做出一個個對的投資決策時,離成功致富就很遙遠。

那麼,「對的投資決策」是怎麼來的?當然是由正確的財富觀念來的;而對財富的觀念,則是我們自小耳濡目染,從上一代身上學來的。我們就像前面故事中,循著爸爸腳印走路的小孩,而且如果沒有意外,我們也會將這些觀念繼續傳給下一代。

所以,如果你本身對財富的觀念是錯誤的,如何期望孩子能掌控財富並致富?

以前的人總把「養兒防老」掛在嘴上,可是這四個字到了最近幾年卻根本不適用,因為整個社會景氣差,工作環和待遇也不好,兒子、女兒能賺到足夠薪水來奉養長輩的實在不多,現在不但是養兒「煩惱」,更要養兒「防兒」,才不會連退休金都被子孫們借光、花光。

所以我總是半開玩笑的話,和我一樣五年級後段班的人,是「孝養父母的最後一代;被子女棄養的第一代」。

可是就像剛剛提到的,很多兒女無法奉養父母,真的不是他們不想孝順,而是不能孝順,因為他們已經感染了父母身上的「貧窮病毒」。

 

別讓貧窮病毒奪走財富指揮權

為什麼我要用病毒來形容貧窮呢?

我想大家多少都知道病毒的特性,它是一種可以在生物體間傳播的微小粒子,傳染力強,而且就算環境惡劣,完全沒有營養來源,它也可以存活非常長的時間。

病毒占據生物體的方式並不是攻擊細胞,而是運用本身的遺傳物質(如RNA或DNA)來取代、控制這個細胞的功能,奪走核心指揮權,並複製出更多病毒來。

「貧窮」就可以說是這樣的病毒。

它並不是藉由基因遺傳下來的,但是上一代對財富的錯誤觀念,卻打從一出生就開始入侵我們的理財核心。如果不設法將病毒驅離,我們的理財核心就會被「貧窮病毒」完全占據。由於基礎不穩固,往後再吸收多少財經知識也沒用,於是財富商數相對低落,貧窮當然也如影隨行。

美國曾經針對樂透彩頭獎的得獎者做過調查,發現居然有高達八成的頭獎得主,最後不是淪落街頭當乞丐,就是在十年內揮霍掉所有的獎金,又回去過以前的中產階級生活,其中還有兩個著名的例子。

第一位幸運得主在中了頭獎後,馬上下訂單買了七千多打的XO酒,還為這些酒租了一間倉庫,結果兩年後,他死於酒精中毒。

第二位幸運得主沒這麼慘,因為他一領到錢,馬上著手規畫這筆錢的運用。由於他是專門的養豬戶,所以決定買下四百頭豬和鄰居的一片土地,沒想到除了土地和豬,他忘了留下一點資金買相關配套的飼料及藥物,造成豬隻營養不良,死傷無數,還爆發傳染病,最後這位得主被指控虐待動物和散布傳染病,被判入獄服刑三年。

「窮根難斷,富苗難起。」這些得主雖然表面上有錢了,體內的病毒卻沒有被治癒解除,一再用貧窮的思維使用錢,後果就是擁有再多財富也不夠損耗。

 

重新培養財商數

不過,告訴大家一個好消息,因為貧窮是經由病毒感染而不是基因遺傳,所以還是有辦法從我們這一代根除,擊退貧窮病毒,從基本培養正確的財富商數。

 

據說,愛迪生當初為了尋找高效率的材料做燈絲,做了很多次實驗卻都沒有成功,有人嘲笑他:「你真笨耶!都失敗一千兩百次了還不放棄。」

愛迪生聽了,只淡淡回他一句:「不,我只是證明了這一千兩百種材料都不適合做燈絲。」

 

我知道一般人從小受的教育,就是父母、老師們的諄諄告誡,希望我們出社會後,可以找到穩定的工作,領一份穩定的薪水。

可是,「努力學習,找個安定、有保障的工作」畢竟是工業化時代的產物,當時工業社會剛起步,原本農、礦、漁業的人們必須轉換跑道才能賺到更多的收入。但時代不停變化,現在已經進入高科技、E化、創意化的時代,如果想法不改變,就只能當個現代老古董,賺取的收入也只能停留在一個世紀前的標準。

當我們意識到領薪水無法讓我們致富,就要認清這是一個失敗的方法,既然是失敗的方法,當然就不該再把這個觀念傳承下去,應該尋找另外的財富來源才對。

「重新培養財富商數」簡單來說,就是透過這種觀察、省思和判斷,驅離貧窮病毒的過程,只要能脫離貧窮病毒的掌控,你和你的下一代,都將朝M型富人更進一步。


 

CHAPTER2 M型富人要的不是鈔票,而是財富背後的自由和機會

 

09 現代人的「薛西佛斯困境」

窮人不是沒收入,而是收入結構有問題

 

一個人最大的問題就是不知道自己有什麼問題,

以及雖然有問題,卻總覺得不嚴重

 

──杜雲生(激勵大師)

 

在希臘羅馬神話裡,什麼東西都有神,像大地之母蓋婭(Gaia)、愛神邱比特(Cupid)、太陽神阿波羅(Apollo),而工作之神則是薛西佛斯(Sisyphus)。

據說這位希臘大力士薛西佛斯因為惹惱了天神宙斯(Zeus),宙斯就罰他做一件事:將一塊巨石從奧林匹斯山的山腳推上山,沒有推上去就不准停止。

對大力士薛西佛斯而言,這有什麼難的?他想自己一定沒兩三下就可以回家翹著二郎腿喝茶了。

但是每天黃昏,在巨石抵達山頂的一剎那,就會自動滾落山下。薛西佛斯只能日復一日,拖著疲憊的身軀走下山,清晨再將巨石從山下推到山上,如此周而復始,永無止盡……

 

看完這個故事,女兒告訴我,她覺得薛西佛斯真的很可憐,因為他一輩子都得這樣不斷的做白工,卻什麼都得不到。

可是後來我卻發現,其實這個世界上絕大部分的人,都是薛西佛斯。因為大家雖然都很努力工作,卻只能周而復始,永無止日的工作下去,才能賺到維持生活的收入,要是沒辦法工作,就什麼都沒了。

你知道嗎?美國保險協會曾經做過一份追蹤統計,發現從二十五歲工作到六十五歲退休的一百個人當中,有九十五個人會落入貧窮或死亡。

這九十五個人當中,有二十九個死亡,五個人必須繼續工作,有十二個人瀕臨破產,四十九個人必須靠社會救助才能過活。

 

美國保險協會統計,工作四十年後退休人士的經濟狀況分布 

 

至於其他五位,有四個經濟獨立,只有一個人成為鉅富。換句話說,大多數的人不管怎麼努力,都只是在執行窮人計畫。

 

別當窮人計畫的犠牲者

我有個朋友是開泡沫紅茶店的,一開始他做過估算,發現一天只要能賣出五百杯飲料,兩年內就能回本了。問題是生意時好時壞,而且就算今天有三百個人來向他買飲料,也不能保證這三百個人明天還會再過來,這代表每天的來客數都得從零開始累積。

最後平均算下來,他一天只能賣出三百多杯飲料,而且只要有一天休息沒開店,當天就沒有任何收入。結果短短兩年間,林林總總的項目加起來,他不但累垮自己,還倒賠兩百多萬,他的泡沫紅茶店當然也成了泡沫!

我另外有一個朋友在知名報社當記者,他每天一早就要到一家知名汽車旅館外的麥當勞報到,從早上八點坐到晚上十點,從早餐吃到宵夜,差點就要和麥當勞員工同進退了。

更可怕的是,他坐在這裡唯一能做的事,就是盯著進出旅館的每一個人,看看能不能逮到名人,搶個大獨家。也就是說在這整整十四個小時裡,他連無聊想看書都不行。

除了時間長,他的薪水一個月四萬塊,換算下來,時薪連一百元都不到,真的比打工還不如。而且如果他有一天終於厭倦這個工作,決定跳槽,到新公司後年資就得歸零,等於把年終獎金都賠上了。

不久前,我一個在證券公司當業務經理的好朋友突然跑來找我,說他這個月的基金銷售額還差五萬塊,問我能不能單筆投資一檔基金?

我當時雖然答應了,但是我也告訴他,我可以幫他一次,卻不可能幫他一輩子。雖然他已經當到經理,每個月還是要為業績忙得焦頭爛額,這樣就算收入再多,也不是我們想要的生活,不是嗎?

以上幾位,他們像不像是每天重複推巨石上山的薛西佛斯?

其實不只是他們,幾乎所有上班族、業務員都在執行薛西佛斯式的窮人計畫,持續不斷努力、不斷歸零、不斷努力、不斷歸零……的生活。

 

窮人計畫和富人計畫,取決於收入結構

這就是我為什麼要強調「持續收入系統」的重要。

當你的收入屬於「暫時性收入」時,你賺到的都只是當天的薪資,沒有辦法溯及既往。這樣的你,只能說是暫時不缺錢,但是你永遠沒辦法不為錢工作。

例如,如果你有一天生病請假了,老闆絕對不會說:「噢!因為你在這裡工作十年了,表現很好,這個月不管你請幾天假,我都不扣你錢。」相反的,萬一你必須請長假,公司搞不好會直接炒你魷魚,以免拖累工作進度。

只擁有暫時性收入的工作,對人生是沒有保障的,只是讓自己陷入不停上班、下班、上班、下班,業績歸零又重來的循環而已。

更可怕的是,這些薛西佛斯們為了工作,有時候連愛情和親情都顧不了。

這麼說吧,今天你要出門前,你的另一半告訴你:「親愛的,今天是我們結婚十周年,晚上早一點回來,我們去吃燭光晚餐。」

你滿懷喜悅的答應了,可是下班前總經理丟了一個急件給你,告訴你今天一定要完成,否則前景堪憂。這時候,你還有心思去想燭光晚餐嗎?

我有個親戚,從五年前就說要和全家人一起去美國迪士尼樂園玩,可是到現在都還沒成行。這點誰也不意外,因為他是跑業務的,客戶一通電話就要隨call隨到,跑美國一趟起碼要八、九天,萬一這段時間大客戶被別人搶走怎麼辦?

石油大王洛克斐勒說過一句名言:「整天工作的人,沒有時間賺錢。」

其實窮人計畫和富人計畫的主要差別,並不在於你有多努力,而是取決於如何分配你的「收入結構」,也就是工資收入和非工資收入的比例。

全世界的富人都擁有百分之九十五以上的「持續性收入」,這些收入可能包含系統收入、租金、股利、專利、旗下企業營運收入、加盟權利金等等。

而且,這些「系統」絕對不是因為他們運氣好傳承來的,而是他們經年累月建構而來,並非一蹴可幾的。

我很認同一句話:「生命太短,不該微不足道。」

正因為生命如此短暫,我們更不該一輩子陷在重複推石上山的勞役中,生命值得用更好的方式來對待,而重視並致力於建構持續收入系統,正是讓我們遠離窮人計畫、脫離貧困的法則。

有錢人總是可以更有錢,並不單純因為他們可以用大錢滾大錢,而是因為他們了解,只有那些不用歸零、持續累積的收入,才能讓人真正遠離貧窮。


 

 

《致富心法》走私什麼?

有一個守衛負責在瑞士和奧地利交界處巡守。

有天來了一個奧地利人,騎著腳踏車要通過崗哨。

他的腳踏車前面裝了滿滿一籃沙子,要是換做別的守衛,大概揮揮手就放他過去了,但是碰到這位守衛可沒那麼簡單。

他直覺這奧地利人一定在走私,於是拿出一把耙子,仔細翻檢沙子裡究竟藏了什麼東西。可是他翻了老半天,什麼也沒找到,只好揮揮手放他過去。

第二天,同樣的事情又發生一遍,第三天也是。日復一日,相同情節一再上演。始終找不到任何東西,但他就這樣翻查了三十年。

最後,這位守衛終於忍不住問那位奧地利人:「這件事於在我心上好多年了,不過我今天就要退休了,要是我不知道答案,一定會很懊惱,希望你能告訴我答案。」

奧地利人這麼多年來和他接觸,也和他有些感情,於是誠懇的點頭,說一定會誠實回答。

於是守衛開口問:「這些年來,我一直懷疑你走私,你到底是不是走私客?」奧地利人遲疑了一下:「好吧!我的確是走私客。」

「我就說吧!」守衛說:「可是我天天檢查你的籃子,卻什麼也沒發現,你到底是走私什麼東西?」

「……腳踏車。」

那些太過專注眼前收入的窮人,就像那位翻查沙子的邊境守衛,專注的㶵點錯誤,再努力也只是白搭。

 

 

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