04 因為你只想升官加薪,所以只能當窮人

老闆、主管為你開的支票通常會跳票,因為他們有可能自身難保

 

世界上最可怕的事情,莫過於無知而行動。

 

──伊拉斯默爾(D. Erasmus;歐洲宗教改革先聲)

 

有一次哲人阿凡提去拜訪朋友,看到朋友的農場裡有一群羊不停的跳躍。原來這群羊正在比誰跳得高,跳最高那三隻,就可以變成羊群的領袖、副領袖和組長,所以牠們一整天就在做這件事。

阿凡提看了半天,最後對朋友說:「這些半難道不知道,就算當上羊群領袖,過幾個月還是會被你抓去宰了嗎?」

 

可以在職場上順利升官加薪,是許多領薪族夢寐以求的事,可是在一間公司裡,董事長、總經理、財務長的名額就只有一個,他們如果不走,你再怎麼努力還是升不上去。而且放長遠來看,就算你真的很努力,頂多也只能幹掉這些主管,坐上他們的位置,持續過著有做有錢、沒做沒錢的日子,還得提防下面的人會不會也想把你幹掉。

最可怕的是,當你腦中只想到要升官加薪時,就會失去思考「這是不是我想要的生活」的能力。

如同日本管理大師大前研一說:「所有的上班族都處在滅絕的危機之中。」

因為,這些人為了眼前這些「目標」,已經喪失自己的「型」,也就是本身思考邏輯的方式、追求進步的野心,以及為自己夢想打拚的動力。

所以,當你以升官加薪為目標時,應該先問自己:

 

「主管的生活是我想要的嗎?」

「這就是我工作的目的嗎?」

「當我完成這個目標後,再來呢?」

 

我們必須明確的知道自己到底想要什麼,如同我一直堅持的:人可以為夢想而忙碌,卻不可以因為忙錄而忘記夢想。

 

M型窮人的三種常態

當你不再以升官加薪為最終目標後還不夠,因為不管我們再怎麼認真,如果無法跳脫接下來要提到的三個社會常態,就很難脫離M型窮人的循環。

 

1.命運交給老闆

有一位聽眾在聽完我關於「持續收入」的演講後,馬上跑來問我:「我現在就是在為老闆賺錢,雖然我是系統的一分子,但是我一樣可以從系統裡面賺到錢,這樣有什麼不好?」

我明確的告訴他:「從系統中賺到錢沒什麼不好,但是你也別忘了,老闆是系統的擁有者,是他在決定誰是系統的一分子,誰不是;當你只是系統的一分子,隨時都要戰戰兢兢,害怕被老闆換掉不是嗎?」

任何一個領薪族都知道,老闆要你做什麼工作,就得做什麼工作。他不只可以決定你的收入、薪水、位子,最重要的是,他手中還握有你能不能待在公司裡的生殺大權。

換句話說,你的命運根本不是掌握在自己手裡,而是掌握在老闆的手裡。一旦公司發現你沒有利用價值,就會想辦法請你離開,難道不是嗎?

前陣子也有個朋友來找我談持續收入,可是因為他們公司禁止員工兼職,所以他雖然很想用零碎的時間建構持續收入系統,卻很怕被公司發現後就沒辦法繼續工作。為此他只好決定放棄這個打算,就這樣安安分分的待在公司。

我問他:「這家公司是你人生的終點嗎?你想在這裡待一輩子嗎?」

他馬上搖搖頭:「當然不是啊!我隨時都想離開那裡,我想要和你一樣,建構自己的持續收入系統,一輩子都不用再為工作和錢煩惱。」

「如果是這樣,你現在的行為,難道不是捨本逐末嗎?如果你發現自己做的工作或事業沒有未來,就要把握時間重新尋找才對。」

我這位朋友並不是第一位因為老闆或公司規定,而想要放棄建構持續收入系的人。我可以理解待在公司裡的人,都「必須」把老闆的話當聖旨聽,因為老闆是發薪水給你的人,聽老闆的話才能保住薪水。

但是你有沒有想過幾個問題?

第一,老闆會承擔你的未來嗎?

第二,你甘心讓老闆決定你的未來嗎?

如果兩個答案都是否定的,你就不該完全把命運交給老闆來安排,因為他根本沒辦法為你的未來做保證,當你完全把命運交給老闆,表示你還不懂得重視自己的未來,這樣的人,注定一輩子難以翻身。

 

2.沒有自由的人生

這裡所說的自由,指的不只是時間的自由,還包含你有沒有不想工作就可以不用工作的自在,以及健康和財富上的自由。

《有錢人想的和你不一樣》作者哈福‧艾克前幾年造訪台灣,接受《商業周刊》專訪時,說了一句值得大家深思的話,他說:「太害羞和太勤勞的人,是賺不到錢的。」

太害羞的人賺不到錢,大家可以理解,因為太害羞的人容易失去學習的機會,也缺乏嘗試的勇氣。

可以,為什麼太勤勞的人會賺不到錢?

艾克的解釋是:「努力工作是很好的主意,但太過勤奮會不會阻撓了你聰明工作?……努力工作沒有錯,但是當你不想工作,卻仍得咬著牙繼續時,問題就大了。」

你有沒有想過,當你有一天真的沒辦法工作,而沒有任何收入時,應該怎麼辦?

我覺得人生最可悲的事莫過於,工作的時候要為錢煩惱、為工作煩惱;等到不用工作的時候,更要加倍為錢煩惱,完全沒辦法享受自由人生。那麼,你這一生到底為何而來?

 

3.單打獨鬥

《金融時報》專欄作家提姆‧哈福特說:「世界上沒有一個人可以獨力煮出一杯卡布奇逽。」因為沒有一個人可以包山包海,從種咖啡樹、採收、烘焙咖啡豆、養牛擠牛奶、製造組裝咖啡機,還得提供馬克杯吧!

世界上那些富有的人都懂得這個道理,所以在比爾‧蓋茲在大學三年級那一年就望開哈佛,組一個團隊成立微軟公司。經過二十幾年的發展,微軟雖然已成為軟體界的巨人,轄下有八萬多名員工,近幾內還是不斷和其他新興事業,例如入口網站、部落格系統、網路相簿等做結合,企圖建構更大、更完整的系統,因為他們明白,系統愈大、愈穩固、客源就會不斷累積,成效將是原本的好幾倍。

根據統計,全世界前五百大富豪,沒有一個人是單打獨鬥成功。但是你知道嗎?有百分之九十五的人,卻正在做單打獨鬥的事,做一輩子也累積不了財富的工作。

其實,如果你真的想在財富差距愈來愈懸殊的M型社會中占有一席之地,就一定要想辦法擺脫一直以來單打獨鬥的工作習慣,結合大眾的力量,建立一個系統來増加收入才可以

 

別人保證的未來通常會跳票

想要擺脫上面這三種社會常態,我們一定要認清一件事:別人保證的未來通常是會跳票的。

我有個朋友在一家外貿公司當了二十幾年的主管,老闆總是不斷要他好好努力,未來一定會拔擢他成為獨當一面的執行長。

可是這句話說完不到一年,有一天他像平常一樣到公司上班,卻發現公司鐵門深鎖,人去樓空,而且外面牆上全部被潑上紅漆,寫滿辱罵字眼。原來,公司經營不善,欠債上億,老闆好好惡性倒閉……我這朋友別說是當執行長,連辛苦二十幾年累積下來的退休金,也一毛不剩。

你知道嗎?當你看著自己的手掌時,會看到手上的生命線、智慧線、事業線、婚姻線……交錯糾纏。老天爺把這些線畫在你的手上不是沒有道理的,因為當你的手輕輕一握,「命運」不就在自己的掌握中嗎?

想要獲得財富,光靠別人給你的保證是不行的。我常常說,雲的方向由風來決定,人的方向卻是自己決定的,我們必須謹慎思考自己希望的未來是什麼樣子,相信自己有實現夢想的力量,而不是一輩子只知道跟著公司的制度走,把升官加薪當成唯一目標而取代夢想,讓別人掌控你的一生。

 


 

05 退休不是年齡問題,而是退休後還有多少年薪

退休後不工作也有收入,才是合乎人生的退休制度

通常,我們利用現在並不是為了現在,而是為了準備應付未來。

 

──亞伯拉罕‧H‧馬斯洛(Abraham H. Maslow;心理學家)

 

有一位理財專家在講台上強調長期理財的重要性。

他告訴大家,一個人可以不買車、不買樓、不結婚、不生子,但是不能不退休。如果從聽完演講的這一天開始,每個月存下三千元,三十年累積下來,就會有一筆不小的資產。

這時台下突然有一位聽眾舉手,為難的發問:「可是……」

理財專家迫不及待問他:「難道你每個月要存三千元都有困難嗎?」

只見這位聽眾搖搖頭:「當然沒問題,只是……我沒有三十年……」

 

首先告訴你一個好消息:賺錢是一種遊戲,人人都可以參加,而且只要遵守遊戲規則,每個人都能成功致富、永恆豐收,退休不用愁!

不過這裡也有個壞消息:絕大多收的人,都不相信只要遵循這個遊戲規則就能永不缺錢。他們只懂得遵循那些舊的、早就過時的規則,所以無論如何努力,一生仍然為錢所困。

因此我在這裡請問大家一個問題:你有想過你打算幾歲退休嗎?

同樣的問題我問過身旁很多朋友,幾乎大家都告訴我:「當然是愈早愈好。」我相信這也是許多讀者心理的期盼。事實上,根據行政院主計處統計,近十幾年來,平均退休年齡的確屢創新低,例如從二○○四年開始,退休年齡已經跌破到五十五歲以下,而且幾乎沒有上升跡象。問題是,面對「退休」這件事,你真的準備好了嗎?

 

你打算幾歲退休?

記得在幾年前的一場訓練課程中,有一位老師很嚴肅的問我一個問題:「景富,你打算幾歲退休?」我當時才三十歲出頭,老實說根本還沒想到退休這件事。老師對我的答案搖搖頭:「這樣不行,退休並不是說時間到了,離開職場後,就保證能安穩過日子。你必須先想好希望幾歲退休,才可以為退休後的日子做好準備,也才不會有錢不夠用的窘況。」

於是我心想了想,告訴他,我希望能在四十五歲時退休。

他接著問我,打算準備多少退休金?

這個問題並沒有標準答案,不過我可以告訴大家,以目前的統計數據五十五歲退休來看,如果退休後再活三十年,每個月花費三萬元,再加上其他醫療準備支出,算起來一個兩人家庭至少要有兩千萬才「勉強」夠用。當然,這還沒有考慮到通膨、人口或長壽等客觀因素。

所以我當時回答他:「大概三千萬吧!」

「那麼,你從開始工作到現在一共幾年了?」

「差不多十二年。」

「換句話說,你再過十三、四年就要退休,那麼,你現在有多少存款?」

「大概一百萬……」

「這樣的話,你能期待自己在未來十幾年,有兩千九百萬的存款嗎?如果你現在還不改變累積財富的模式,怎麼可能期望未來如你預期的這樣走呢?」

這段話深深震撼了我,那一刻我才明白,原來,退休並不是年齡到了就可以退休,而是準備好了才能退休!

你知道退休後最可怕的事情是什麼嗎?

答案是「活著的時候,錢用完了!」

二○○六年五月,美國CNN電視台在英文《時代》雜誌刊登一幅跨頁全家福照片,裡頭是八代同堂的六十六位男女老少,下面的解說是:「這張照片拍攝於二○三五年,在醫藥科技的協助下,人類將有能力活到一百四十歲。你準備幫七十五歲的孫子過生日了嗎?」

二○三五年離現在不到三十年,請問到時候你幾歲?

不知道你有沒有想過,當你拚死拚活為公司奮鬥大半輩子後,終於領回一筆退休金,但這筆退休金卻不夠維持你未來十幾年,甚至幾十年的生活品質,這時候你怎麼辦?到時你的年紀已經大了,體力也退化了,沒有公司願意再聘請你,日子該怎麼繼續過下去?

社會結構轉向M型分布的巨變,加上藉由醫學、科技開創的長壽革命,「活得太老,儲蓄太少,退休太早」,是未來我們要面對的社會常態。當壽命愈來愈長,退休年齡一年比一年下降,財富分配卻愈來愈失衡,你對自己未來的收入和生活品質,有足夠的自信嗎?

我認為,當人生走到盡頭的那一刻,往往只會有「大遺憾」和「小遺憾」兩種情緒:小遺憾就是,當你要死了,卻發現錢用不完,這真是太可惜了,到底賺這麼多錢要幹嘛?

但如果有一天你發現自己的錢用完了,身體卻很健康,三、五年甚至十年都還死不了,這個遺憾可就大了……

對貧窮的人而言,長壽真是最尷尬的禮物。

 

重新定位你的財富觀

當代趨勢大師奈思比說:「萬事不變,變的是看事情的角度。」

他告訴我們,世界不會輕易改變運轉的路徑,但是如果你的心態轉變了,看事情的角度變了,世界看起來就會不一樣。如果M型社會和長壽革命必將來到,我們根本無力阻止或改變。在這樣的社會型態轉變中,努力工作領薪水不能再保證我們的未來,唯有轉變我們對財富的觀念,才可能在未來看到契機。

幾年前,《富爸爸,窮爸爸》的作者羅伯特‧T‧清崎對一群老闆級的聽眾演講,會中他問大家一個問題:「你覺得自己在B象限(企業家)的人,請站到我的右手邊,不是的請站到我的左手邊。」話一說完,會場裡的一百多位聽眾,全站到他的右手邊。

他微微一笑,開口:「我想我剛剛說得不夠清楚。各位應該都有『各行各業,行為終止,收入歸零』的概念,而我所說的企業家,則是能跳脫這個循環的人,也就是當你離開公司一年以上,還有穩定的持續收入才算,現在請你們重新選邊。」

下一刻,所有的人全移到左邊去。

當你不想工作、不能工作、不要工作時,能不能像企業家一樣,即使離開工作崗位依然能有穩定收入?

其實,賺錢雖然有很多方法,不過總結下來卻只有兩種模式,一種叫做「暫時性收入」,一種叫做「持續性收入」。

暫時性收入最大的特點,就如同羅伯特‧T‧清崎所說的:有做有錢、沒做沒錢,行為中止,收入歸零。

行業別

遇到挑戰

收入

業務人員

考核過不了

一切歸零

專業人士

自己不能工作

一切歸零

上班族

一旦沒有工作

一切歸零

傳統生意

商圈轉移/景氣下滑

一切歸零

銀髮族

沒有依靠

一切歸零

弱勢團體/家庭主婦

沒有依靠

一切歸零

 

各行各業,有做有錢、沒做沒錢,行為中止,收入歸零

 

這裡面包括領薪水的上班族、勤跑客戶的業務、各行各業的專業人士,以及前面提到的那些離開公司一年就喪失收入的人……當他們離開公司,或是發生任何意外無法繼續工作後,錢就不會再流進來,除非已經有完備的退休計畫,否則其中的大多數人,生活會馬上陷入困境。

相反的,像房租、利息或是軍公教的月退俸……不需要你持續勞動就能得到的財源,就稱為持績性收入。持續性收入的好處在於,當你有一天年老了、無法工作了、被迫退休了,這筆收依然不受影響,足以支撐你的生活。簡單來說,持續收入就是曾經努力工作,永恆豐收,退休不用愁。

用具象的比喻來說,暫時性收入就好像你必須每天到河邊去挑水才有水喝;而持續性收入則像自來水,雖然要先花點時間建立管路,但只要建立好後,只要輕輕轉開水龍頭,就有源源不絕的自來水可以使用。

所以,改變理財觀念的第一步,就是要先理解你的「收入結構」是否往M型富人的模式邁進。 

 

收入結構=工資收入+非工資收入

根據我的觀察,M型窮人所擁有的工資收入和非工資收入比例,分別是百分之九十五和百分之五。換句話說,這些人正花費畢生之力,賺取無法持續進帳的收入,過著有朝一日如果無法繼續工作,收入馬上歸零的生活。

想要真正永不缺錢,擁有足夠的退休金,你需要的不是在退休前「賺到」一大筆錢,而是要花時間建構一套持續性收入的系統,讓你即使退休,依然有足夠維持生活的穩定收入才對。想成為M型富人就要徹底改變你的收入結構!如果不設法改變這兩種收入模式的比例,那麼,就別期望你的現況和未來生活能有所改變。


 

06 M型社會,勤勞不是一種美德,而是扼殺財富的凶手

你只有兩條腿,M型時代的錢,有幾千幾萬條腿

如果說貧窮是罪惡之母,那麼放棄思考就是罪惡之父。

 

──拉布呂耶爾(La Bruyere, Jean de;法國作家)

 

全球最大電子商務網站阿里巴巴負責人馬雲,曾做過一場有趣的演說,以下是這篇演說的部分摘要:

 

「世界上有很多很聰明且受過高等教育的人無法成功,是因為他們從小接受的是錯誤的教育,使他們養成了勤勞的惡習……可口可樂的老闆很懶,雖然中國的茶文化歷史悠欠,巴西的咖啡香味濃郁,但他實在太懶了,弄點糖精加上涼水裝瓶就賣,結果全世界有人的地方,都在喝這種液體。

麥當勞的老闆也懶得出奇,懶得學習國大餐的精美,懶得掌擢中餐的複雜技巧,弄兩片麵包夾塊牛肉就賣,結果全世界都能看到M型標誌。必勝客的老闆更因為懶得把餡餅的餡裝進去,直接撒在麵餅上就賣,結果一個披薩居然比十張餡餅還貴。

還有其他更聰明的懶人。

懶得爬樓梯的人就發明了電梯;懶得走路的人製造出汽車、火車和飛機;懶得每次一步一步去計算的人,發明了數學公式;懶得出去聽音樂會的人,就發明了唱片和CD Player。如果沒有這些懶人,我們現在生活在什麼樣的環境裡?我想都懶得想!

再看看你公司裡每天最早來、最晚走,一天到晚像發條一樣忙不停的人,他是不是工資最低的?而那個每天游手好閒,沒事就發呆的傢伙,是不是工資最高的?仔細了解後還會發現他有不少公司股票呢!」

 

勤勞和致富是兩回事

這幾年來,因為企業外包、全球化等影響,台灣社會中,每周工時高於平均工作三分之二以上,收入卻低於全體平均百分之六十的「窮忙族」比例愈來愈高。

這些窮忙族不是找不到其他工作,事大多數人還利用正職後的零碎時間,兼了好幾份差事,可是收入和生活品質就是沒起色。造成這種現象的一個重要原因,就如同馬雲所講的,大家都養成「勤勞的惡習」。

M型窮人通常「十分勤勞」,他們勤於付出勞力,卻只知道傻傻做,而不會聰明做。

但這不能怪任何人,因為從小開始,社會環境就不斷對我們洗腦,告訴我們:「如果不努力工作,就會失業,就會沒有收入,就會變成人人喊打的過街老鼠,就會孤苦無依過一生,就會……」

天啊!這真是一個可怕的合理推論,所以離開學校的溫床後,找一份工作變成我們這輩子能不能畫下完美句點的超級任務;找到工作後更要對願意雇用你的公司,抱持感恩的心鞠躬盡瘁,期待未來能領到一筆足以安養天年的退休金。

問題是,如果這些大家都掛在嘴上的價值觀是對的,為什麼窮人還是占世界上的絕大多數?

不久前人力銀行曾做過一項調查,發現台灣有五大窮忙產業,分別是餐飲旅遊娛樂業、百貨零售門市業、文教出版業、傳統製造業以及媒體廣告業。

這些產業的中階幹部,月薪大約在三萬五到四萬五之間,新人起薪平均更只有二萬二到二萬八。但工時一天平均是十二到十四小時,換算下來,有些人的時薪連最低打工薪資都不到。

他們都很勤於工作,都有收入,也都很有能力,但想「致富」?恐怕遙遙無期。

 

不是跑得快就能得第一

英國有一家大公司的董事長在退休前,想找個能帶領企業突破營運現況的經營者,最後他相中了艾文和馬修。於是,董事長約了他們來到牧場,並交給他們一人一匹馬:「我知道你們都很會騎馬,我要你們進行比賽,贏的人就能成為我的接班人。」

艾文和馬修一聽,馬上互相打量對方的馬,艾文心想:「太棒了!我的騎術比馬修好太多了,看來這個位子非我莫屬。」

此時,董事長宣布比賽規則:「你們只要從這裡騎到農場那一邊再跑回來,誰的馬比較『慢』到,誰就是下一屆的董事長!」

馬修和艾文聽完都是一臉錯愕:「賽馬都是比快的,那有比慢的?」董事長看出他們的不解,再次強調:「這次比賽,就是比『慢』,不是比『快』。」

這時,馬修突然靈機一動,迅速跳上艾文的馬,然後快馬加鞭,向著另一邊騁馳,把自己的馬留在原地。

艾文看著馬修的舉動,心裡好訝異:「他怎麼騎了我的馬?」可是當他想通怎麼回事時已經太遲了。馬修已經騎著艾文的馬回到終點,艾文徹底輸了……

 

規則是人訂的,不同的時代和場合,要有不同的方法去因應。同樣的,想致富,也不是光靠「勤勞」兩個字就可以,重要的是必須花時間去思考未來的方向和可行策略。

二十五歲就擁有每個月百萬收入的提摩西‧費里斯,在他的著作中說,如困你想晉身新富族,首先要「定義人生」:追逐具體的夢想,訂下時間表和步驟,搞清楚自己為了什麼而工作。不要把退休或不用工作當做目標,做自己喜歡的事才是。

所以為了遊山玩水,他除了創造自己的現金流系統,還雇用別人為他工作,過著一周只工作四小時,卻擁有月收入百萬的「懶人生活」。

如同阿里巴巴負責人馬雲在上述演講中最後說到的:「……這個世界實際上是靠懶人來支撐的。世界如此精彩都是拜懶人所賜……懶不是傻懶,如果你想少做點事,就要想出懶的方法,要懶出風格、懶出境界來。」

如果你想擺脫窮忙人生,不妨先緩下腳步,從定義自己的人生開始,告訴自己:「富人不會因為勤勞而致富,窮人卻總因為勤勞,而錯過更多、更好的機會。」

唯有跳脫多數人遵循的規則框架,你才會看到富人所看到的新世界。

 

 

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