CHAPTER1 M型社會，勤勞不是一種美德
01 我們永遠不知道「明天」和「意外」，哪一個會先到？
M型社會，你必須建構〔持續收入〕，來攤平人生風險
請記住，經濟頭腦是在解決經濟問題的過程中鍛鍊出來的。
──羅伯特‧T‧清崎（Robert T. Kiyosaki；投資專家）
傑克和彼得這兩個好朋友，有天在路上碰面。
傑克首先開口：「彼！聽說你被裁員了，那……你現在過得還好嗎？」
「還好啦！有三、四家公司一直催我快去上班咧！」
「哇！行情還真好，是哪幾家公司啊？」
「台灣銀行、中華電信、自來水公司，還有台電啦！」
「真有你的！全都是公家機關，鐵飯碗唷！」
「是呀！他們告訴我，如果再不去上班領薪水繳帳單，就要斷水斷電、停話、封房子了！」
我們不能否認，人生中有許多我們想避也避不掉的風險。如果臨時遇到人生中的巨大變化或意外，造成你不想工作、不能工作、不要工作，或沒辦法持續工作時，應該怎麼辦？
最近幾十年來理財觀念非常盛行，很多人都會定額儲蓄，投資基金、股票或做好完善的保險規畫，認為這樣一來，未來就沒有後顧之憂。但是卻很少有人想過，他們正在執行的這些投資，都必須建立在一份「穩定的工作」上！而且不管你的工作穩不穩定，收入持不持續，你的房貸、車貸、水費、電費等等支出都還變持續的！萬一你喪失原本主要收入來源時，別忘了你的持續支出還是要繳，伙花了半輩子辛辛苦苦營造的幸福生活，可能會在一弘之間全部破滅。
在電影＜明日的記憶＞中，渡邊謙飾演一位廣告公司主管──佐伯雅行，他原本是老闆眼中不可多得竹的人才，深得賞識，但誰也沒想到，這個四十歲出頭的廣告奇才居然得到「阿茲海默症」（俗稱失智症），不管他曾經多優秀，對公司的貢獻有多少，老闆也只能遺憾的請他離開公司。而他的妻子佐伯枝實子為了照料丈夫和維持生活所需，也只能抛下原本的貴婦身分，在友人驚異的眼光下，到外頭找一個勉強糊口的工作來養活一家人。
順境時要想想危機在哪裡
或許你認為這只是電影，但是這些事卻在現實生活中不斷上演。大家真的不要以為只要平常做好準備，就可以掌控人生風險，無後顧之憂。
像我有個好朋友，她先生原本是一家銀行的總經理，他們家的年收入是平常家庭的好幾倍，生活也過得很不錯。可是這家銀行卻在不久前被其他銀行合併，而她先生很不幸的也被列在裁員名單中。
自從她先生被裁員後，成日鬱鬱寡歡，自閉在家裡不願意出去找工作，她只好自己開了一家早餐店，靠一個月賺來的三萬元勉強支付平日生活費和小孩的學費。誰知道有一天她居然出車禍，腳必須打石膏三個月，也就是說，這三個月她根本無法做生意賺取生活費。
還有，我有個親戚是一家知名企業的台中負責人，當我跟他談到要建構持續收入以攤平人生風險這個概念時，他不以為然的告訴我，他已經為自己投保高額保險，萬一真的遇到什麼事，這筆保險費也可以幫助家裡渡過難關。
可是幾年前他卻總是莫名感到暈眩，嚴重到無法正常工作，但是去醫院檢查也檢查不出病因，醫生開的診斷書上只好寫著「疑似暈眩」，結果保險公司當然不予理賠。後來，也只能靠太太的微薄收入來維持一家生計。
張小燕有一句名言：「一個明星要紅很容易，要紅一輩子卻很難。」
同樣的，如果沒有持續收入的概念，我們這輩子要有收入很簡單，想要一輩子都有收入卻很困難。
我剛出社會時遇到的第一個主管，原本是一家進口汽車的年度全國銷售冠軍，我問他為什麼要在最風光的時候離開？
他認真告訴我，「人在順境的時候要想想危機在哪裡？我只是離開這個看似賺錢，但卻不會再讓人進步的地方。」
原來，他想到自己就算再怎麼努力，每個月都可以賣掉十幾、二十台車，但只要到了每個月第一天，之前的業績就會全部歸零，他又得從第一台車開始賣起。十年、二十年或許撐得下去，但是三十年、四十年後呢？或是當他發生什麼意外，沒辦法再賣車了，收入歸零後怎麼辦？
所以，如果我們想要降低人生風險帶來的影響，就要擺脫每個月只領固定薪水，或業績一再從零開始的可怕輪迴。
別當自我滅絕的旅鼠
科學頻道有一次提到一種生活在凍原地帶的旅鼠。
平常這些旅鼠會在春天時移居，尋找有穩定食物來源的地方居住。在生活安定的環境中，旅鼠繁殖力提高，死亡率下降，可是當群體數量不斷増加時，旅鼠們會開始不分日夜，奮力朝著海邊動。到了海邊，這些旅鼠就跳下海，不停的往前游、往前游，直到過度疲勞而死亡。
到現在還沒有人能完全解釋為什麼旅鼠會有這種「自殺」行為，不過科學家推論，這可能和旅鼠數目劇増，食物變少，造成旅鼠間的競爭壓力和精神壓力有關。
你看，為了填飽肚子所承受的壓力和循環，社會上的多數人類和旅鼠其實沒有什麼兩樣。而且一旦有人遭遇到前面幾個實例中所提到的任何風險，不管你曾經承受過或解決過再多的壓力都沒用，因為社會都會將你淘汰。
在M型社會裡，窮人為了錢工作，中產階級為了錢更加辛苦的工作，而富人讓他們的錢及系統去工作。後來我也發現，M型窮人只要面紙不要印鈔機的心態，在選擇工作時其實已經表露無遺。
不知道你有沒有察覺，社會上的多數人，而且愈來愈多人，已經開始過著每天工作超過十小時的生活，只為賺取一份「有做才有錢，沒做就沒錢」的固定薪水，大家的精神壓力和競爭壓力也愈來愈大。
其實我並不否認，擁有一份穩定工作的確是一件能讓人「安心」的事，但為了滿足這份安心感，卻已經讓人類社會陷入像旅鼠社群一樣的危機裡。
這正是我重視持續收入的理由。
我們永遠都不知道「明天」和「意外」哪一個會先 到，很多事情不怕一萬，只怕萬一，你也永遠不知道眼前的薪水可以領多久，但是，如果你事先做好規畫，開始建構持續收入系統，萬一真的有一天你有機會用到它，就會知道它的可貴，你一定會慶幸曾經為自己保留一份機會。因為只有真正能持續不斷的金錢收入，才是當你遭遇到人生風險時，將危機降到最低的優良保障。
02 領薪制度是〔窮人製造機〕？
富人設計出來的領薪制度，是讓窮人失去財富自由的枷鎖
沒有什麼人，比那些把大半輩子用來賺錢維生的人更可悲了。
──梭羅（Henry David Thoreau；美國作家）
我發現自己身邊有很多領薪族，都過著典型的六個「四十」人生：
連續工作四十年，每週工作四十個小時，但收入只允許他每天吃四十元的便當，生活需求也只被滿足百分之四十，然後他們從四十歲開始後悔，還得後悔至少四十年……
有個比喻對於領薪族的生活，描述得更為貼切：
在監獄，你大部分的時間都被限制在兩坪大的範圍裡；上班時，你大部分的時間都坐在不到一坪的桌邊。
在監獄，你雖然不領薪水，但是不愁吃穿；上班時，老闆付你薪水，但總不夠你支出。
在監獄，每天供應三餐，而且是免費的；上班時，你每天可以在公司吃一餐，但飯錢得從薪水扣。
在監獄，如果表現良好你可以假釋；上班時，如果工作績效良好，老闆會給你更多更有挑戰性的工作。
在監獄，你可以看電視、玩遊戲；上班時，你看電視、玩遊戲會被炒魷魚。
在監獄，你的家人、朋友可以去看你；上班時，老闆不會希望你打電話給家人或朋友聊天，家人和朋友也不能來拜訪你。
在監獄，你不用工作，納稅人會繳錢養你；上班時，你得付稅，稅收的一部分還屬於監獄。
在監獄，你可以參加任何活動也可以隨時退出；上班時，你必須參加所有的活動，而且不得退出。
在監獄有典獄長；上班時有老闆。
股神華倫‧巴菲特說：「沒有計畫，不要上班。」
他這句話要告訴我們的是，除非你上班是為了將來的願景做準備，否則光靠上班領薪水，只會讓人日漸消沉，絕對無法使人致富。
希爾頓集團的創辦人康拉德‧希爾頓年輕時，曾經到一家飯店應徵。當面官試官問他為什麼想來做這個工作時，他只回答一句話：「我在為將來開飯店做準備。」
面試官嘲諷的笑了幾聲，要他從旅館的打掃人員做起，沒想到幾十年後，目標堅定的希爾頓，真的成為舉世聞名的旅館業大王。
不知道你有沒有深思過，自己是基於什麼樣的心態去上班？又希冀得到怎麼樣的未來？如果你沒有明確目標，單單只為了一份薪水而就業，那麼，這份薪資是不可能讓你致富的。
不可輕忽的機會成本
除了沒有明確目標，領薪制度之所以被稱為「窮人製造機」，並不是因為它生來就為了剝削員工，也不是因為員工做事不努力，而是員工腦中沒有「機會成本」的概念，導致自己的利益損失卻不自知。
農夫阿俊家裡養了兩隻雞，有一天，隔壁鄰居想要搬到城市去，只好把自己養的一頭牛送給阿俊。誰知道阿俊一聽，馬上搖搖手拒絕：「開什麼玩笑！我的家就這麼點大，牛來了，我只能把牠養在雞舍裡，要是牠把我的雞踩死了，我可虧大了！」
鄰居聽了，只好把牛送給另一個朋友。
阿俊的老婆回來聽到這個消息，氣得揪住阿俊的耳朵大吼：「你知不知道一頭牛能換幾十隻雞啊！我真不敢相信你為了兩隻雞，放棄一頭牛！」
簡單來說，機會成本就是當你做了某一個選擇後，喪失其他可以帶來最高獲利的機會。
以前面的例子來說，阿俊選擇了保護自己養的雞的同時，就喪失了因牛而獲利的機會成本。
同樣的，領薪水雖然是一個穩定的工作，卻也常讓人錯失其他大於領薪收入的機會成本。
我並不是否定領薪水這件事，而是因為多數人是喜歡穩定生活的，即使這份穩定會讓人落入貧窮，也很少人有勇氣改變，久而久之行動力與思考力就被這穩定的領薪制度綁架，以致於看不到其他致富的機會。
別讓薪資阻礙你賺更多的錢
潛能訓練大師哈福‧艾克說：「擁有穩定的薪水沒什麼不對，除非它阻礙了你用自己的能力賺取你所值得的薪水。開題是，『穩定薪水』這個概念，往往會阻礙你賺更多的錢。」
有一個故事說，海邊有幾個釣客正在垂釣，因為漁獲頗豐，一旁圍觀的人也愈來愈多，每次只要有人釣起大魚就引起一陣歡呼。
這時一位釣客把釣竿一拉，居然釣上一條大約兩尺長的大魚！旁邊的人簡直看傻眼，連歡呼都忘了。可是，這名釣客竟然只是冷靜的解下魚鉤，就順手把魚丟回海中。
旁邊的人都發出驚呼，心想這麼大的魚還不能讓他滿意，這名釣客肯定釣功高明，於是更加屏息期待。
沒多久，果然又有一條四尺長的大魚上鉤，可是釣客還是不發一語就把魚丟回海裡。圍觀群眾心裡更加期盼，心想今天說不定有幸看到世界紀錄。
第三次揮竿，但這次釣起來的魚卻小得讓人失望，大家心想這條魚肯定又會被放回海裡。沒想到釣客把魚解下後，居然將牠放在魚簍裡！
有人忍不住好奇，問他：「你剛剛釣到的魚都比這條大，為什麼你卻放掉大魚而留下小魚？
只見釣客一臉理所當然的回答：「因為我家的鍋子不到一尺大，釣太大的魚回去，想煮來吃得耗很大功夫呢！」
故事裡的釣客並沒有做錯什麼事，他只是自願放棄處理起來麻煩，但可以賣個好價錢的大魚，選擇遷就家裡那個小小的鍋子，得到立即的滿足而已。你或許覺得他笨，但不妨回過頭想想，為了領一份穩定薪水，你已經放棄了多少更有前景的創業機會和建構系統的時間
同一段時間，富人總是用來建構系統使財富倍増，而一般領薪族卻為了眼前的穩定生活，選擇領固定薪水，持續過著有做有錢、沒做沒錢的四十人生。
我想提醒大家，時間是雙向的，同樣的時間往往因為不同的選擇，使人生產生極大落差，而且這段差距，是落後的一方無論再如何努力也追趕不上的。
03 省吃儉用搶免費面紙，無法抗通膨
水龍頭沒水，不懂得開源，再省水早晚也是死路一條
浪費別人的時間是謀財害命，浪費自己的時間是慢性自殺。
──列寧（Lenin；蘇聯政治家）
你知道嗎？聽說二○○八年五月底時，政府臨時通知油價調漲的那天，賺最多的不是加油站，而是各家電信業者。
因為大家一聽到消息，馬上狂call親朋好友，要他們趕快排隊搶油。結果手機費比加油漲幅貴就算了，當天台灣各大城市都出現塞車狂潮，我有個鄰居隔天還告訴我，他從晚上七點就去排隊，居然等到快十點才加到油。
除了為油慌亂，談到大家都關心的通膨問題，現在電視上開始出現許多教大家如何省錢的節目，像是團購買禮券、到處試吃吃到飽、孕婦多跑幾場媽媽教室拿贈品、路上有人發面紙就多拿幾包、哪家量販店有便宜好康就往哪裡去……
會出現這樣的局面是有跡可尋的，因為根據中央銀行的二○○八年最新統計，五大行庫目前一個月期的定存年利率是百分之二‧一三，物價上漲率卻高達百分之三‧八九，這表示大家存款後的實質利率其實是負百分之一‧七六。而這個數據代表的是，如果你存了一百元在銀行，一年後實際價值只剩下九十八‧二四元。
再根據主計處公布的數據，二○○八年五月，消費者物價指數（CPI）年増率更高達百分之三‧七一，其中的核心物價指數（扣除能源與食物等價格變動性高的物價指數），已連續五個月漲幅超過百分之二，這是從一九九九年以來十分少見的現象。
更慘的是，全球能源要角──石油，光從二○○七年到二○○八年，就從原本的每桶六十美元，飆升到每桶將近一百五十美元。有經濟學家說，油價每上漲十美元，就會吃掉全球百分之六的經濟成長。
在這樣全球性的經濟難題下，每個人一年至少要讓自己的錢成長百分之五，才追得上社會「進步」的腳步，難怪大家會致力於「搶救貧窮大作戰」。
可是，這些看似解眼前之危的節流奮戰，實際上對我們的收入來源和生活模式卻毫無幫助，甚至是負向成長的。
「節流」不可能致富，反而是時間殺手
不久前我在《商業周刊》上，看到一則發人深省的數據報導：
以現在兩性平均壽命七十五歲來看，一個人一生的時間有三千九百四十二萬分鐘。
如果你現在二十五歲，你還有兩千六百二十八萬分鐘。
如果你現在三十歲，你還有兩千三百六十五萬分鐘。
如果你現在四十歲，你還有一千八百三十九萬分鐘。
如果你現在五十歲，你還有一千三百一十四萬分鐘。
如果你現在六十歲，你還有七百八十八萬分鐘。
如果你現在七十四歲，你還有五十二萬分鐘。
報導最後提到一句話：多數人就像把時間存到一個零利率，甚至負利率的銀行，結果時間愈存愈薄。
有人說，上帝唯一公平的地方，就是給每個人每天二十四小時。而世上之所以有輸家和贏家之分，是因為輸家把二十四小時當一分鐘來用，贏家卻把每小時都分成二十四等分來做規畫。
我認識一個朋友，為了不被占便宜，每次買東西總要騎著車東奔西跑、到處比價，雖然每次下手買的東西總比市價便宜好幾塊錢，但如果算入勞力和油費成本，其實他樣樣都買貴了。
當我發現這個事實後，忍不住告訴朋友：「你不是因為沒錢才去排隊搶便宜，而是因為總是想要排隊搶便宜的心態，才讓你一直窮下去。」
可不是嗎？仔細想想，在油價調漲當天，為了省下兩百塊，你花了兩個小時等在加油站門口，同一時間，你油箱裡的油也同時在耗損，這樣換算下來，真的符合投資報酬率嗎？
就因為大家常常忽略「看不見的機會成本」，導致最後落入用寶貴光陰，去換取低價值的「殺時間」循環中。
這樣看來，「節流」很多時候，其實是省小錢、花大錢的虧損行為。
我常說沒有人會因為改掉缺點而致富，只有那些有傑出成就的人，才能獲得高收入。同樣，「省錢大作戰」也不會讓你永不缺錢，而且只要仔細想想就會發現，全世界最節儉的人就是乞丐、遊民不是嗎？「節流」只是將你「現有的資金」做更有效率的「花用」，這並不是積極的對抗通膨，而是消極的忍受通膨、適應通膨而已。
我相信，「開源」才有機會遠離貧窮！唯有建構持續收入的系統，才是一勞永逸的作法！
除非你變好，否則明天就不會更好
如果致富不能只靠節流，我們當然要換一條路走，而這條路就是剛剛提到的「開源」。
根據104人力銀行發表的數據，近三年來，有百分之五十五的上班族從來沒有加過薪，百分之十三的人甚至被減薪。與其指望老闆，有高達百分之七十五‧六的人乾脆自己兼職賺外快。
這個數據代表大家都積極的想擺脫眼前的經濟困境，可是，我也想到在西方有一則流傳已久的寓言：
有一天宙斯收到來自烏鴉的請求，牠希望可以搬到其他的森林去住。
宙斯問牠為什麼想搬家？
烏鴉哭喪著臉回答：「其他動物都說我講話太惡毒，不喜歡和我一起住，我希望能搬到其他可以讓我受歡迎的地方。」
宙斯聽完後搖搖：「如果你不改掉自己說壞話的習慣，搬到哪裡都不可能變成萬人迷。」
同樣的，如果你用的是窮人的收入來源、窮人的收入模式、窮人的消費習慣，不管你花再多時間和勞力兼再多差，只要不設法修正自己對財富的觀念，最後只會累垮自己，明天也不可能會變更好。
可是相反的，只要你的財富觀念對了，開始建構正確的持續收入系統，就能創造一個屬於自己的印鈔機。
如果你也認同這一點，現在，不要再每天花時間想著要到哪裡去拿免費面紙、便宜加油，只要將這些時間撥出來，跟著本書一步步調整你的財富觀，我保證你的財富將會倍増，你的時間，也將更有效率的呈現出它的價值。
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