CHAPTER1 M型社會,勤勞不是一種美德

 

01 我們永遠不知道「明天」和「意外」,哪一個會先到?

M型社會,你必須建構〔持續收入〕,來攤平人生風險

 

請記住,經濟頭腦是在解決經濟問題的過程中鍛鍊出來的。

 

──羅伯特‧T‧清崎(Robert T. Kiyosaki;投資專家)

 

傑克和彼得這兩個好朋友,有天在路上碰面。

傑克首先開口:「彼!聽說你被裁員了,那……你現在過得還好嗎?」

「還好啦!有三、四家公司一直催我快去上班咧!」

「哇!行情還真好,是哪幾家公司啊?」

「台灣銀行、中華電信、自來水公司,還有台電啦!」

「真有你的!全都是公家機關,鐵飯碗唷!」

「是呀!他們告訴我,如果再不去上班領薪水繳帳單,就要斷水斷電、停話、封房子了!」

我們不能否認,人生中有許多我們想避也避不掉的風險。如果臨時遇到人生中的巨大變化或意外,造成你不想工作、不能工作、不要工作,或沒辦法持續工作時,應該怎麼辦?

最近幾十年來理財觀念非常盛行,很多人都會定額儲蓄,投資基金、股票或做好完善的保險規畫,認為這樣一來,未來就沒有後顧之憂。但是卻很少有人想過,他們正在執行的這些投資,都必須建立在一份「穩定的工作」上!而且不管你的工作穩不穩定,收入持不持續,你的房貸、車貸、水費、電費等等支出都還變持續的!萬一你喪失原本主要收入來源時,別忘了你的持續支出還是要繳,伙花了半輩子辛辛苦苦營造的幸福生活,可能會在一弘之間全部破滅。

在電影<明日的記憶>中,渡邊謙飾演一位廣告公司主管──佐伯雅行,他原本是老闆眼中不可多得竹的人才,深得賞識,但誰也沒想到,這個四十歲出頭的廣告奇才居然得到「阿茲海默症」(俗稱失智症),不管他曾經多優秀,對公司的貢獻有多少,老闆也只能遺憾的請他離開公司。而他的妻子佐伯枝實子為了照料丈夫和維持生活所需,也只能抛下原本的貴婦身分,在友人驚異的眼光下,到外頭找一個勉強糊口的工作來養活一家人。

順境時要想想危機在哪裡

或許你認為這只是電影,但是這些事卻在現實生活中不斷上演。大家真的不要以為只要平常做好準備,就可以掌控人生風險,無後顧之憂。

像我有個好朋友,她先生原本是一家銀行的總經理,他們家的年收入是平常家庭的好幾倍,生活也過得很不錯。可是這家銀行卻在不久前被其他銀行合併,而她先生很不幸的也被列在裁員名單中。

自從她先生被裁員後,成日鬱鬱寡歡,自閉在家裡不願意出去找工作,她只好自己開了一家早餐店,靠一個月賺來的三萬元勉強支付平日生活費和小孩的學費。誰知道有一天她居然出車禍,腳必須打石膏三個月,也就是說,這三個月她根本無法做生意賺取生活費。

還有,我有個親戚是一家知名企業的台中負責人,當我跟他談到要建構持續收入以攤平人生風險這個概念時,他不以為然的告訴我,他已經為自己投保高額保險,萬一真的遇到什麼事,這筆保險費也可以幫助家裡渡過難關。

可是幾年前他卻總是莫名感到暈眩,嚴重到無法正常工作,但是去醫院檢查也檢查不出病因,醫生開的診斷書上只好寫著「疑似暈眩」,結果保險公司當然不予理賠。後來,也只能靠太太的微薄收入來維持一家生計。

張小燕有一句名言:「一個明星要紅很容易,要紅一輩子卻很難。」

同樣的,如果沒有持續收入的概念,我們這輩子要有收入很簡單,想要一輩子都有收入卻很困難。

我剛出社會時遇到的第一個主管,原本是一家進口汽車的年度全國銷售冠軍,我問他為什麼要在最風光的時候離開?

他認真告訴我,「人在順境的時候要想想危機在哪裡?我只是離開這個看似賺錢,但卻不會再讓人進步的地方。」

原來,他想到自己就算再怎麼努力,每個月都可以賣掉十幾、二十台車,但只要到了每個月第一天,之前的業績就會全部歸零,他又得從第一台車開始賣起。十年、二十年或許撐得下去,但是三十年、四十年後呢?或是當他發生什麼意外,沒辦法再賣車了,收入歸零後怎麼辦?

所以,如果我們想要降低人生風險帶來的影響,就要擺脫每個月只領固定薪水,或業績一再從零開始的可怕輪迴。

別當自我滅絕的旅鼠

科學頻道有一次提到一種生活在凍原地帶的旅鼠。

平常這些旅鼠會在春天時移居,尋找有穩定食物來源的地方居住。在生活安定的環境中,旅鼠繁殖力提高,死亡率下降,可是當群體數量不斷増加時,旅鼠們會開始不分日夜,奮力朝著海邊動。到了海邊,這些旅鼠就跳下海,不停的往前游、往前游,直到過度疲勞而死亡。

到現在還沒有人能完全解釋為什麼旅鼠會有這種「自殺」行為,不過科學家推論,這可能和旅鼠數目劇増,食物變少,造成旅鼠間的競爭壓力和精神壓力有關。

你看,為了填飽肚子所承受的壓力和循環,社會上的多數人類和旅鼠其實沒有什麼兩樣。而且一旦有人遭遇到前面幾個實例中所提到的任何風險,不管你曾經承受過或解決過再多的壓力都沒用,因為社會都會將你淘汰。

在M型社會裡,窮人為了錢工作,中產階級為了錢更加辛苦的工作,而富人讓他們的錢及系統去工作。後來我也發現,M型窮人只要面紙不要印鈔機的心態,在選擇工作時其實已經表露無遺。

不知道你有沒有察覺,社會上的多數人,而且愈來愈多人,已經開始過著每天工作超過十小時的生活,只為賺取一份「有做才有錢,沒做就沒錢」的固定薪水,大家的精神壓力和競爭壓力也愈來愈大。

其實我並不否認,擁有一份穩定工作的確是一件能讓人「安心」的事,但為了滿足這份安心感,卻已經讓人類社會陷入像旅鼠社群一樣的危機裡。

這正是我重視持續收入的理由。

我們永遠都不知道「明天」和「意外」哪一個會先 到,很多事情不怕一萬,只怕萬一,你也永遠不知道眼前的薪水可以領多久,但是,如果你事先做好規畫,開始建構持續收入系統,萬一真的有一天你有機會用到它,就會知道它的可貴,你一定會慶幸曾經為自己保留一份機會。因為只有真正能持續不斷的金錢收入,才是當你遭遇到人生風險時,將危機降到最低的優良保障。

 

02 領薪制度是〔窮人製造機〕?

富人設計出來的領薪制度,是讓窮人失去財富自由的枷鎖

 

沒有什麼人,比那些把大半輩子用來賺錢維生的人更可悲了。

 

──梭羅(Henry David Thoreau;美國作家)

 

我發現自己身邊有很多領薪族,都過著典型的六個「四十」人生:

連續工作四十年,每週工作四十個小時,但收入只允許他每天吃四十元的便當,生活需求也只被滿足百分之四十,然後他們從四十歲開始後悔,還得後悔至少四十年……

有個比喻對於領薪族的生活,描述得更為貼切:

在監獄,你大部分的時間都被限制在兩坪大的範圍裡;上班時,你大部分的時間都坐在不到一坪的桌邊。

在監獄,你雖然不領薪水,但是不愁吃穿;上班時,老闆付你薪水,但總不夠你支出。

在監獄,每天供應三餐,而且是免費的;上班時,你每天可以在公司吃一餐,但飯錢得從薪水扣。

在監獄,如果表現良好你可以假釋;上班時,如果工作績效良好,老闆會給你更多更有挑戰性的工作。

在監獄,你可以看電視、玩遊戲;上班時,你看電視、玩遊戲會被炒魷魚。

在監獄,你的家人、朋友可以去看你;上班時,老闆不會希望你打電話給家人或朋友聊天,家人和朋友也不能來拜訪你。

在監獄,你不用工作,納稅人會繳錢養你;上班時,你得付稅,稅收的一部分還屬於監獄。

在監獄,你可以參加任何活動也可以隨時退出;上班時,你必須參加所有的活動,而且不得退出。

在監獄有典獄長;上班時有老闆。

股神華倫‧巴菲特說:「沒有計畫,不要上班。」

他這句話要告訴我們的是,除非你上班是為了將來的願景做準備,否則光靠上班領薪水,只會讓人日漸消沉,絕對無法使人致富。

希爾頓集團的創辦人康拉德‧希爾頓年輕時,曾經到一家飯店應徵。當面官試官問他為什麼想來做這個工作時,他只回答一句話:「我在為將來開飯店做準備。」

面試官嘲諷的笑了幾聲,要他從旅館的打掃人員做起,沒想到幾十年後,目標堅定的希爾頓,真的成為舉世聞名的旅館業大王。

不知道你有沒有深思過,自己是基於什麼樣的心態去上班?又希冀得到怎麼樣的未來?如果你沒有明確目標,單單只為了一份薪水而就業,那麼,這份薪資是不可能讓你致富的。

不可輕忽的機會成本

除了沒有明確目標,領薪制度之所以被稱為「窮人製造機」,並不是因為它生來就為了剝削員工,也不是因為員工做事不努力,而是員工腦中沒有「機會成本」的概念,導致自己的利益損失卻不自知。

農夫阿俊家裡養了兩隻雞,有一天,隔壁鄰居想要搬到城市去,只好把自己養的一頭牛送給阿俊。誰知道阿俊一聽,馬上搖搖手拒絕:「開什麼玩笑!我的家就這麼點大,牛來了,我只能把牠養在雞舍裡,要是牠把我的雞踩死了,我可虧大了!」

鄰居聽了,只好把牛送給另一個朋友。

阿俊的老婆回來聽到這個消息,氣得揪住阿俊的耳朵大吼:「你知不知道一頭牛能換幾十隻雞啊!我真不敢相信你為了兩隻雞,放棄一頭牛!」

簡單來說,機會成本就是當你做了某一個選擇後,喪失其他可以帶來最高獲利的機會。

以前面的例子來說,阿俊選擇了保護自己養的雞的同時,就喪失了因牛而獲利的機會成本。

同樣的,領薪水雖然是一個穩定的工作,卻也常讓人錯失其他大於領薪收入的機會成本。

我並不是否定領薪水這件事,而是因為多數人是喜歡穩定生活的,即使這份穩定會讓人落入貧窮,也很少人有勇氣改變,久而久之行動力與思考力就被這穩定的領薪制度綁架,以致於看不到其他致富的機會。

別讓薪資阻礙你賺更多的錢

潛能訓練大師哈福‧艾克說:「擁有穩定的薪水沒什麼不對,除非它阻礙了你用自己的能力賺取你所值得的薪水。開題是,『穩定薪水』這個概念,往往會阻礙你賺更多的錢。」

有一個故事說,海邊有幾個釣客正在垂釣,因為漁獲頗豐,一旁圍觀的人也愈來愈多,每次只要有人釣起大魚就引起一陣歡呼。

這時一位釣客把釣竿一拉,居然釣上一條大約兩尺長的大魚!旁邊的人簡直看傻眼,連歡呼都忘了。可是,這名釣客竟然只是冷靜的解下魚鉤,就順手把魚丟回海中。

旁邊的人都發出驚呼,心想這麼大的魚還不能讓他滿意,這名釣客肯定釣功高明,於是更加屏息期待。

沒多久,果然又有一條四尺長的大魚上鉤,可是釣客還是不發一語就把魚丟回海裡。圍觀群眾心裡更加期盼,心想今天說不定有幸看到世界紀錄。

第三次揮竿,但這次釣起來的魚卻小得讓人失望,大家心想這條魚肯定又會被放回海裡。沒想到釣客把魚解下後,居然將牠放在魚簍裡!

有人忍不住好奇,問他:「你剛剛釣到的魚都比這條大,為什麼你卻放掉大魚而留下小魚?

只見釣客一臉理所當然的回答:「因為我家的鍋子不到一尺大,釣太大的魚回去,想煮來吃得耗很大功夫呢!」

故事裡的釣客並沒有做錯什麼事,他只是自願放棄處理起來麻煩,但可以賣個好價錢的大魚,選擇遷就家裡那個小小的鍋子,得到立即的滿足而已。你或許覺得他笨,但不妨回過頭想想,為了領一份穩定薪水,你已經放棄了多少更有前景的創業機會和建構系統的時間 

同一段時間,富人總是用來建構系統使財富倍増,而一般領薪族卻為了眼前的穩定生活,選擇領固定薪水,持續過著有做有錢、沒做沒錢的四十人生。

我想提醒大家,時間是雙向的,同樣的時間往往因為不同的選擇,使人生產生極大落差,而且這段差距,是落後的一方無論再如何努力也追趕不上的。

 

03 省吃儉用搶免費面紙,無法抗通膨

水龍頭沒水,不懂得開源,再省水早晚也是死路一條

 

浪費別人的時間是謀財害命,浪費自己的時間是慢性自殺。

 

──列寧(Lenin;蘇聯政治家)

 

你知道嗎?聽說二○○八年五月底時,政府臨時通知油價調漲的那天,賺最多的不是加油站,而是各家電信業者。

因為大家一聽到消息,馬上狂call親朋好友,要他們趕快排隊搶油。結果手機費比加油漲幅貴就算了,當天台灣各大城市都出現塞車狂潮,我有個鄰居隔天還告訴我,他從晚上七點就去排隊,居然等到快十點才加到油。 

除了為油慌亂,談到大家都關心的通膨問題,現在電視上開始出現許多教大家如何省錢的節目,像是團購買禮券、到處試吃吃到飽、孕婦多跑幾場媽媽教室拿贈品、路上有人發面紙就多拿幾包、哪家量販店有便宜好康就往哪裡去……

會出現這樣的局面是有跡可尋的,因為根據中央銀行的二○○八年最新統計,五大行庫目前一個月期的定存年利率是百分之二‧一三,物價上漲率卻高達百分之三‧八九,這表示大家存款後的實質利率其實是負百分之一‧七六。而這個數據代表的是,如果你存了一百元在銀行,一年後實際價值只剩下九十八‧二四元。

再根據主計處公布的數據,二○○八年五月,消費者物價指數(CPI)年増率更高達百分之三‧七一,其中的核心物價指數(扣除能源與食物等價格變動性高的物價指數),已連續五個月漲幅超過百分之二,這是從一九九九年以來十分少見的現象。

更慘的是,全球能源要角──石油,光從二○○七年到二○○八年,就從原本的每桶六十美元,飆升到每桶將近一百五十美元。有經濟學家說,油價每上漲十美元,就會吃掉全球百分之六的經濟成長。

在這樣全球性的經濟難題下,每個人一年至少要讓自己的錢成長百分之五,才追得上社會「進步」的腳步,難怪大家會致力於「搶救貧窮大作戰」。

可是,這些看似解眼前之危的節流奮戰,實際上對我們的收入來源和生活模式卻毫無幫助,甚至是負向成長的。

「節流」不可能致富,反而是時間殺手

不久前我在《商業周刊》上,看到一則發人深省的數據報導:

以現在兩性平均壽命七十五歲來看,一個人一生的時間有三千九百四十二萬分鐘。

如果你現在二十五歲,你還有兩千六百二十八萬分鐘。

如果你現在三十歲,你還有兩千三百六十五萬分鐘。

如果你現在四十歲,你還有一千八百三十九萬分鐘。

如果你現在五十歲,你還有一千三百一十四萬分鐘。

如果你現在六十歲,你還有七百八十八萬分鐘。

如果你現在七十四歲,你還有五十二萬分鐘。

報導最後提到一句話:多數人就像把時間存到一個零利率,甚至負利率的銀行,結果時間愈存愈薄。

有人說,上帝唯一公平的地方,就是給每個人每天二十四小時。而世上之所以有輸家和贏家之分,是因為輸家把二十四小時當一分鐘來用,贏家卻把每小時都分成二十四等分來做規畫。

我認識一個朋友,為了不被占便宜,每次買東西總要騎著車東奔西跑、到處比價,雖然每次下手買的東西總比市價便宜好幾塊錢,但如果算入勞力和油費成本,其實他樣樣都買貴了。

當我發現這個事實後,忍不住告訴朋友:「你不是因為沒錢才去排隊搶便宜,而是因為總是想要排隊搶便宜的心態,才讓你一直窮下去。」

可不是嗎?仔細想想,在油價調漲當天,為了省下兩百塊,你花了兩個小時等在加油站門口,同一時間,你油箱裡的油也同時在耗損,這樣換算下來,真的符合投資報酬率嗎?

就因為大家常常忽略「看不見的機會成本」,導致最後落入用寶貴光陰,去換取低價值的「殺時間」循環中。

這樣看來,「節流」很多時候,其實是省小錢、花大錢的虧損行為。

我常說沒有人會因為改掉缺點而致富,只有那些有傑出成就的人,才能獲得高收入。同樣,「省錢大作戰」也不會讓你永不缺錢,而且只要仔細想想就會發現,全世界最節儉的人就是乞丐、遊民不是嗎?「節流」只是將你「現有的資金」做更有效率的「花用」,這並不是積極的對抗通膨,而是消極的忍受通膨、適應通膨而已。

我相信,「開源」才有機會遠離貧窮!唯有建構持續收入的系統,才是一勞永逸的作法!

除非你變好,否則明天就不會更好

如果致富不能只靠節流,我們當然要換一條路走,而這條路就是剛剛提到的「開源」。

根據104人力銀行發表的數據,近三年來,有百分之五十五的上班族從來沒有加過薪,百分之十三的人甚至被減薪。與其指望老闆,有高達百分之七十五‧六的人乾脆自己兼職賺外快。

這個數據代表大家都積極的想擺脫眼前的經濟困境,可是,我也想到在西方有一則流傳已久的寓言:

有一天宙斯收到來自烏鴉的請求,牠希望可以搬到其他的森林去住。

宙斯問牠為什麼想搬家?

烏鴉哭喪著臉回答:「其他動物都說我講話太惡毒,不喜歡和我一起住,我希望能搬到其他可以讓我受歡迎的地方。」

宙斯聽完後搖搖:「如果你不改掉自己說壞話的習慣,搬到哪裡都不可能變成萬人迷。」

同樣的,如果你用的是窮人的收入來源、窮人的收入模式、窮人的消費習慣,不管你花再多時間和勞力兼再多差,只要不設法修正自己對財富的觀念,最後只會累垮自己,明天也不可能會變更好。

可是相反的,只要你的財富觀念對了,開始建構正確的持續收入系統,就能創造一個屬於自己的印鈔機。

如果你也認同這一點,現在,不要再每天花時間想著要到哪裡去拿免費面紙、便宜加油,只要將這些時間撥出來,跟著本書一步步調整你的財富觀,我保證你的財富將會倍増,你的時間,也將更有效率的呈現出它的價值。

 

 

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